Entenda detalhadamente seu extrato financeiro

Analisar e entender seu extrato fi - nanceiro pode não ser uma tarefa tão simples quanto parece. O documento emitido pelos bancos contém todas as informações da sua vida fi nanceira. Mas, cá entre nós, quem já leu o extrato do começo ao fi m? Poucas pessoas. Um levantamento feito pelo Grupo Santander mostrou que os clientes podem ser divididos em três tipos comportamentais: os que olham de maneira superfi cial os extratos, os que olham rápido as informações gerais e atentam apenas para algumas partes e os que leem com atenção todo o conteúdo.

Para tornar a compreensão dessas informações mais fácil, a VOCÊ S/A pediu aos cinco maiores bancos do país, Banco do Brasil, Bradesco, HSBC, Itaú Unibanco e Grupo Santander, um exemplar do modelo mais completo de extrato de cada instituição. Para preservar a privacidade dos clientes, os dados bancários são fi ctícios. O Bradesco também encaminhou um extrato do Bradesco Prime, segmento de alta renda do banco.

A partir daí, encaminhamos o material para ser analisado pelo especialista José Cláudio Securato, doutorando em administração pela Faculdade de Economia, Administração e Contabilidade da Universidade de São Paulo e diretor da Saint Paul Institute of Finance, em São Paulo. Você deve estar se perguntando: por que analisar detalhadamente seu extrato bancário? Simples. Porque você vai identifi car tarifas pagas desnecessariamente, vai poder controlar seus gastos atuais e os futuros, ter uma vida fi nanceira mais organizada e fazer seu dinheiro render mais. Os resultados da análise dos extratos bancários são surpreendentes. Antes de começar a análise, o primeiro passo foi defi nir os critérios que seriam verifi cados em cada extrato para que a comparação entre eles pudesse ser realizada.

Veja a tabela: Informação completa. Veja o que o extrato bancário de cada instituição financeira oferece aos seus clientes

Os itens escolhidos foram as informações gerais, os dados de conta corrente e movimentações, os dados de outras contas, as informações sobre investimentos, os dados sobre pagamentos realizados pelo correntista, os serviços e produtos oferecidos ao cliente, dados sobre cartão (débito, crédito e múltiplo), informações sobre crédito, convênios, benefícios, informações extras e até formatação do documento. No primeiro item, informações gerais, todos os bancos têm exatamente os mesmos itens no extrato, como saldos e posições de investimentos resumidas. Já no quesito dados da conta corrente e movimentações, apenas o Banco do Brasil, o HSBC e o Itaú apresentam resumo das movimentações.

“O resumo é importante para que o cliente saiba sua posição fi nanceira consolidada e as principais movimentações, como entrada e saída de dinheiro. Também é possível perceber as tarifas, as taxas, as multas e os juros cobrados pelo banco”, diz José Cláudio. Se você não olhar esse item, pode pagar tarifas tarifas caras ou deixar de negociar um bom pacote de serviços. O Banco do Brasil, o HSBC e o Santander mostram todos os dados da conta corrente. O Itaú acrescenta aos dados de conta corrente informações sobre investimentos. “O Itaú também mostra informações sobre saldos devedores e encargos, o que é fundamental para ajudar o cliente a administrar suas dívidas”, diz José Cláudio. Quem tem duas contas correntes no mesmo banco pode verifi car as movimentações nos extratos bancários do Bradesco Prime, HSBC e Santander.

INVESTIMENTOS

“O Itaú apresenta o melhor extrato na categoria investimento”, diz José Cláudio. O extrato do banco separa os investimentos em curto e médio prazo e apresenta um gráfi co de rentabilidade da carteira do cliente. “Os gráfi cos facilitam a leitura e permitem uma visão sistêmica do investimento. A demonstração do resultado bruto ao líquido, ao descontar a tributação, é mais detalhada do que nos outros extratos”, diz José Cláudio. O Banco do Brasil e o Santander têm apenas gráfi - cos de composição de carteira e o Bradesco não tem resumo do período nem gráfi cos.

Ter um extrato detalhado que mostre linha a linha a dedução de tributos é muito educativo. “Se o cliente começar a comparar a tributação, vai ver que a poupança não tem cobrança de imposto de renda, que o Certifi cado de Depósito Bancário não cobra taxa de administração e que os fundos têm tudo isso”, diz José Cláudio. Assim, fi ca mais fácil escolher qual a aplicação fi nanceira que melhor se adapta às suas necessidades. Há alguns anos, a comodidade de agendar o pagamento de contas ou cadastrar serviços públicos, como água e energia elétrica, para serem pagos automaticamente pelo banco caiu no gosto dos brasileiros.

Veja o extrato do Bradesco: O pagamento eletrônico de cobrança facilita a organização financeira

Mas os únicos bancos que mostram no extrato todos os pagamentos feitos pelos correntistas são o Bradesco e o Bradesco Prime. O Banco do Brasil e o HSBC não apresentam dados sobre débito automático. Já quando a demanda é para oferecer produtos e serviços aos clientes, apenas o Banco do Brasil usa o extrato para fazer uma campanha de seguros. O extrato do Itaú oferece a maior quantidade de informações sobre cartões: dados de compras, separação de compras à vista e a prazo e saques. Mostrar as compras feitas no cartão de crédito separadas em pagamentos à vista e a prazo é fundamental para a organização das fi nanças pessoais, porque é possível saber o saldo e o número de parcelas que ainda vão vencer. O Banco do Brasil, o Bradesco e o HSBC não mostram nenhum dado sobre cartões e o Bradesco Prime e o Santander apresentam apenas as compras feitas com cartões de crédito

Veja o extrato do Itaú: A separação dos investimentos no extrato do Itaú é a mais detalhada entre os bancos

LIMITES
O Banco Central proibiu que os bancos colocassem os valores da conta corrente junto com o limite de crédito de cada cliente. A junção criava a ilusão de que o cliente tinha muito mais dinheiro disponível do que realmente havia. Hoje, o HSBC e o Itaú são os bancos que mostram detalhadamente os limites de cartão, cheque e todas as linhas de limites de créditos aprovados. É essencial ter essa diferenciação porque é comum o cliente usar o cheque especial sem saber que pode usar uma linha de crédito já aprovada e com juros mais baixos. “Mostrar dados sobre crédito é fundamental porque está ligado ao endividamento dos clientes. Ao deixar as informações transparentes, o cliente aumenta suas chances de controle do dinheiro e dos gastos futuros”, diz José Cláudio. O Banco do Brasil não tem essa informação, o Bradesco e o Bradesco Prime mostram as linhas e os limites de crédito aprovados e o Santander não mostra os limites de cartão de crédito e do cheque especial.

Veja o extrato do Itaú: Fica mais fácil organizar sua vida fi nanceira com o detalhamento das compras parceladas

Veja o extrato do Banco do Brasil: Além do internet banking, os bancos têm de divulgar os telefones úteis para os clientes

Os extratos bancários também são usados para mostrar os convênios e os benefícios que os bancos oferecem. “Apesar de menos relevantes, convênios e benefícios podem ser bem aproveitados. Para isso, é preciso que o cliente saiba que o benefício existe”, diz José Cláudio. O HSBC ressalta os convênios com as redes Pão de Açúcar e Extra, e o Bradesco Prime mostra benefícios como programa de fi delidade e desconto em cinema. No quesito informações extras, todos os bancos mostram dados sobre índices fi nanceiros e somente o Banco do Brasil e o HSBC mostram telefones úteis para os clientes. Os bancos geralmente remetem ao internet banking como forma de prestar informações complementares, mas é fundamental estar à disposição dos clientes por meio do telefone. Quando o assunto é formatação, somente o Bradesco e o Bradesco Prime utilizam papel reciclado. Há uma mensagem nos extratos do Bradesco recomendando a não solicitação do extrato impresso para evitar o uso do papel, o que é muito interessante, já que o banco ganha com o envio do relatório impresso. “Mesmo assim o Bradesco coloca o meio ambiente à frente”, diz José Cláudio.

Veja o extrato do HSBC Premier: Com detalhes sobre limite de crédito, fica mais fácil calcular seu potencial de endividamentos

Veja o extrato do Itaú: Detalhamento do saldo devedor e dos encargos é fundamental para a administração das dívidas

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