Suas finanças

DÍVIDA
Como sair do vermelhor?
? Devo 70 000 reais em empréstimos pessoais e cartões de crédito. Fiz a dívida depois que fiquei desempregado e tive de pagar despesas como a escola de minha filha. Não estou pagando a dívida e os juros estão se acumulando. Posso conseguir com meus pais 50 000 reais e devolver o dinheiro por meio do financiamento imobiliário. Como sair dessa situação? Meus rendimentos chegam a 4 000 reais por mês. Juntei 1 000 reais nos últimos dois meses. Douglas Bittencourt, 33 anos, analista de sistemas, Libra Terminais, Praia Grande (SP)

! MARCOS SILVESTRE, ECONOMISTA ESPECIALIZADO EM FINANÇAS PESSOAIS, DE SÃO PAULO, RESPONDE – O melhor caminho de planejamento e gestão financeira é:
1) Confirme a oferta com seus pais.
2) Procure o banco e negocie a quitação imediata dos 70 000 reais. Tente extrair o maior desconto possível. 
3) Solicite a pronta retirada de seu nome da Serasa ou do SPC.
4) Enxugue seu orçamento pessoal, mesmo que isso implique a queda atual de seu padrão de vida.
5) Honre religiosamente a nova dívida: quem lhe abriu o bolso na hora da necessidade merece seu total respeito.
6) Após pagar a última parcela da dívida, considere investir esse dinheiro e não aumentar seu padrão de vida. Agora, você deve se planejar para gastar apenas 90% do que ganha, reservando os outros 10% para a formação de uma reserva contra o desemprego.

CRISES
Mudança de planos
? Em 2008 investi em fundos do Banco do Brasil com ações da Petrobras, Vale e CSN, com investimento inicial de 5 000 reais em cada, um total de 15 000 reais. Com a crise, os fundos despencaram. No início deste ano, eles reagiram. Devo adquirir cotas ou mudar a opção de fundo?
Fernando Bernabé Abrahão, 45 anos, funcionário público da Prefeitura Municipal de Birigui, Birigui (SP)
! ANDRÉ MASSARO, ESPECIALISTA EM FINANÇAS PESSOAIS, DE SÃO
PAULO, RESPONDE – A compra sistemática de ações ou cotas de fundos de ações, independentemente da direção do mercado, é uma das estratégias mais simples 
e eficazes de se investir na bolsa. Ironicamente também é a mais difícil, pois exige paciência e disciplina. A recomendação agora é não adquirir cotas nem mudar de fundo, mas avaliar qual estratégia você vai seguir, independente dos sustos do mercado. Trace um plano e siga-o rigidamente.

CARTA DE CRÉDITO
Como usar o consórcio
? Tenho uma carta de consórcio no valor de 38 238 reais, contemplado desde 2007, mas não estou conseguindo encontrar um imóvel nesse valor. Já paguei 28 091 reais, dinheiro referente a 67% do débito. O valor de quitação total é 15 870 reais. Continuo pagando ou quito? Ao sair perderei 5 722 reais. Daniel Vulmario, 31 anos, eletrotécnico da CS Construções, de Mata de São João (BA)
! CONRADO NAVARRO, PLANEJADOR FINANCEIRO, DE SÃO PAULO, RESPONDE – Na maioria dos contratos de consórcio, a liquidação total é possível apenas para o consorciado contemplado que tenha usado o crédito. Você pode antecipar o pagamento das demais parcelas e não encerrar sua participação no grupo. Mas faça isso apenas se o dinheiro a ser adiantado não for necessário para compor seu fluxo de caixa habitual. Nesse cenário, o ideal é passar a investir o montante, antes destinado às parcelas, em alternativas como Tesouro Direto, fundos e ações. Caso a antecipação das parcelas possa trazer desequilíbrio financeiro, prefira continuar o pagamento mês a mês.

VIDA A DOIS
O primeiro imóvel
? Eu e minha noiva temos um rendimento de 8 000 reais e 30 000 reais aplicados na poupança. O casamento está marcado para 2011. Ainda não temos apartamento próprio. Qual seria a melhor estratégia para prosperarmos nas finanças? Andre Almeida, 27 anos, gerente da Sun Control, de Manaus (AM)
! ROGÉRIO BASTOS, SÓCIO-DIRETOR DA CONSULTORIA FINPLAN, DE SÃO PAULO, RESPONDE – O primeiro passo é estabelecer e cumprir um plano de economia para vocês. A melhor alternativa é a poupança. Imagino que o casamento vá consumir parte do dinheiro que já guardaram, certo? Antes de assumir uma dívida imobiliária, juntem o equivalente ao que seria a prestação do imóvel por um ano(contra um eventual desemprego, por exemplo) e só depois comecem a pensar em acumular o valor da entrada do apartamento.

FUTURO
Investimento certo
? Tenho 5 000 reais e posso depositar 200 reais por mês. Faço a declaração de renda simplificada e pretendo usar o dinheiro daqui a 27 anos. Invisto em previdência ou na poupança? Danilo Antonio da Silva, 30 anos, controller da Newdrop Química Ltda, Lins(SP)
! RICARDO FAIRBANKS, DA CONSULTORIA DINHEIRO EM FOCO, DE SÃO PAULO, RESPONDE – Entre os principais bancos, o Banco do Brasil oferece, com a menor taxa e como a melhor opção, o VGBL. Na tabela, a poupança ganha, mas a diferença entre VGBL e poupança pode se inverter no longo prazo. Invista também em aplicações menos conservadoras, como ações, fundos de investimentos ou títulos públicos.

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